Платёжный агрегатор или эквайринг банка — выбор зависит прежде всего от оборота и от того, сколько способов оплаты вам нужно с первого дня. Агрегатор подключается быстрее и даёт карты, Kaspi и кошельки по одному договору, поэтому удобен на старте и при небольшом обороте. Прямой эквайринг банка выгоднее, когда оборот вырос до нескольких миллионов тенге в месяц: прямой договор, ставка, которую можно пересматривать, и выплаты обычно на следующий рабочий день. Ниже сравниваем обе схемы по скорости запуска, способам оплаты, комиссиям и требованиям — и показываем, когда пора переходить с одной на другую.
- Агрегатор — договор за 1–2 дня, несколько способов оплаты сразу, удобен на старте. Возможен минимальный платёж при малом обороте и выплаты по графику.
- Банк — договор за 2–5 рабочих дней, выгоднее при большом обороте, выплаты обычно на следующий рабочий день.
- Комиссия у обоих — 1,5–3,5% в зависимости от оборота, способа и типа карт.
- Kaspi Pay часто подключают напрямую рядом с любой из схем.
Что такое платёжный агрегатор
Платёжный агрегатор — сервис-посредник, который принимает оплату картами, Kaspi и кошельками по одному договору и переводит деньги на ваш счёт. Вместо отдельных договоров с банком на карты, с Kaspi и с другими провайдерами вы подписываете один и получаете единый кабинет, единый отчёт и один модуль на сайте.
В Казахстане это, например, Freedom Pay, CloudPayments и PayBox. Прямой эквайринг — договор напрямую с банком: Halyk Bank, Freedom Bank, Jusan, ForteBank, Банк ЦентрКредит и другие. Банк принимает оплату картами Visa, Mastercard и UnionPay, обычно с Apple Pay и Google Pay, а остальные способы вы подключаете отдельно.
Для бизнеса разница между схемами не только в комиссии. Она в том, кто отвечает за приём платежей, как быстро приходят деньги, сколько договоров нужно вести и как сложно будет сменить провайдера через год. Поэтому, когда мы делаем подключение оплаты на сайте под ключ, первым шагом сравниваем обе схемы под оборот и средний чек конкретного магазина, а не предлагаем «своего» провайдера: процент с платежей мы не берём, и нам всё равно, кого вы выберете.
Сравнение агрегатора и прямого эквайринга
| Критерий | Платёжный агрегатор | Эквайринг банка |
|---|---|---|
| Срок договора | 1–2 дня | 2–5 рабочих дней |
| Способы оплаты | Карты, Kaspi, кошельки — по одному договору | Карты, Apple Pay и Google Pay, у ряда банков — рассрочка картами |
| Комиссия | 1,5–3,5%, возможен минимальный платёж при малом обороте | 1,5–3,5%, абонплаты у большинства банков нет, ставку пересматривают при росте оборота |
| Выплаты | По графику агрегатора, иногда с задержкой до нескольких дней | Обычно на следующий рабочий день |
| Кому выгоднее | Старт, небольшой оборот, нужно много способов сразу | Оборот от нескольких миллионов тенге в месяц |
| Отношения | Через посредника | Прямой договор с банком |
Тарифы и условия провайдеров меняются, поэтому перед подписанием сверяйте актуальные ставки, минимальные платежи и график выплат в предложении на свою компанию.
Скорость запуска и набор способов оплаты
Агрегатор выигрывает, когда оплата нужна «на прошлой неделе». Договор оформляется за 1–2 дня, а один модуль сразу даёт несколько способов. Для нового магазина, который ещё не знает, какими способами платит его аудитория, это разумный старт: подключили всё, посмотрели статистику, потом оптимизировали.
С банком дольше: 2–5 рабочих дней на договор, и каждый дополнительный способ — Kaspi, счёт для юрлиц — подключается отдельно. Но если у вас уже открыт счёт в банке, эквайринг там оформляется проще: банк знает компанию.
В любом случае мы не ждём договор, чтобы начать работу: пока провайдер оформляет документы, готовим модуль и запускаем платежи в день получения доступов.
Комиссии: где агрегатор дороже, а где нет
Ставки у банков и агрегаторов лежат в одном диапазоне — 1,5–3,5% в зависимости от оборота, способа и типа карт. Разница проявляется в деталях.
- Один договор и один отчёт на все способы
- Не нужен отдельный договор на каждый способ
- Бывает минимальный ежемесячный платёж при малом обороте
- Выплаты по графику, иногда с задержкой
- Пересмотреть ставку сложнее, вы — один из многих клиентов
- Прямой договор, ставку пересматривают при росте оборота
- Абонентской платы у большинства банков нет
- Выплаты обычно на следующий рабочий день
- Каждый дополнительный способ — отдельный договор
- Дольше подключение и больше требований на старте
По нашему опыту, банк становится выгоднее при обороте от нескольких миллионов тенге в месяц. До этой границы удобство агрегатора обычно стоит больше, чем разница в ставке. Подробно о том, из чего складывается ставка эквайринга и как её снизить, — в статье «Как сравнить условия интернет-эквайринга».
Остаться на агрегаторе, когда оборот давно вырос. Схема, удобная на старте, через год может стоить заметно дороже прямого договора — а переход откладывают, боясь остановить продажи. Переезд на другого провайдера делается без простоя: новый модуль ставится параллельно, сценарии переносятся, переключение — после тестов.
Требования к сайту и документам
Требования у банков и агрегаторов похожи, у банков они обычно строже проверяются. Для договора нужны регистрационные документы ТОО или ИП и реквизиты счёта. Отдельный расчётный счёт не нужен: выплаты идут на текущий счёт в любом банке.
К сайту требования одинаковые: опубликованные реквизиты компании, описание товаров и цен, условия доставки, оплаты и возврата, политика конфиденциальности и работающий SSL-сертификат. Мы проверяем сайт до подачи заявки и приводим его в соответствие, чтобы договор не вернули на доработку. Сертификат PCI DSS вашему сайту не нужен: оплата проходит на странице банка или агрегатора с 3-D Secure, данные карт на сайте не хранятся.
А где здесь Kaspi Pay
Для частных покупателей в Казахстане Kaspi Pay — основной способ оплаты, поэтому его подключают при любой схеме. Агрегатор может дать Kaspi в составе своего договора, но часто Kaspi подключают напрямую — договор Kaspi Pay для бизнеса оформляется в приложении Kaspi Business, а рассрочка 0-0-12 и 0-0-24 и Kaspi Kredit настраиваются в корзине и на карточке товара. Это отдельная работа — интеграция сайта с Kaspi от 360 000 ₸.
Типичная схема для интернет-магазина: Kaspi Pay напрямую плюс карты через банк или агрегатор, на одном экране оплаты. Покупатель видит единый список способов и не знает, сколько договоров за ним стоит.
ПРАВИЛОАгрегатор — чтобы быстро стартовать. Банк — чтобы меньше платить при росте. Kaspi — потому что им платят ваши покупатели.
Агрегатор или банк для интернет-магазина: как решить
- Оцените оборотДо нескольких миллионов тенге в месяц — агрегатор чаще удобнее. Выше — считайте банк.
- Определите способы оплатыЕсли нужны сразу карты, Kaspi и кошельки, а времени на несколько договоров нет, — агрегатор.
- Проверьте свой банкЕсли счёт уже открыт в банке с интернет-эквайрингом, начните с его предложения.
- Сравните итоговую стоимостьСтавка, минимальный платёж, график выплат и стоимость перехода в будущем.
- Заложите переходПри росте оборота переезд на прямой договор делается за 3–5 дней без остановки продаж.
Подбор провайдера входит в подключение онлайн-оплаты: присылаем сравнение двух-трёх вариантов под ваш оборот и средний чек, помогаем с договором и подключаем. Технически подключение банка — это интернет-эквайринг под ключ: модуль от 300 000 ₸, переезд на другой банк — от 240 000 ₸. Как складывается полная стоимость, — в статье «Из чего складывается стоимость подключения оплаты на сайте».
- Знаете месячный оборот через сайт и средний чек.
- Понимаете долю иностранных карт и покупателей-компаний.
- Выписали способы оплаты, без которых нельзя стартовать.
- Знаете, насколько критична скорость выплат для оборотных средств.
- Проверили, что на сайте есть реквизиты, условия возврата и SSL.
- Решили, нужны ли статусы оплаты в 1С и CRM.
Сравним агрегатор и банк под ваш оборот, поможем с договором и подключим оплату за 1–2 недели. Процент с платежей не берём.
Подобрать схему оплатыЧто выгоднее — платёжный агрегатор или эквайринг банка?
При небольшом обороте и на старте обычно агрегатор: быстрее и сразу несколько способов. От нескольких миллионов тенге в месяц выгоднее прямой договор с банком.
Какие платёжные агрегаторы есть в Казахстане?
Например, Freedom Pay, CloudPayments и PayBox. Мы подключаем их и банки — Halyk, Freedom Bank, Jusan, ForteBank, Банк ЦентрКредит.
Что такое платёжный агрегатор?
Сервис, который принимает оплату картами, Kaspi и кошельками по одному договору и переводит деньги на ваш счёт.
Можно ли перейти с агрегатора на банк без остановки продаж?
Да. Новый модуль ставится параллельно, сценарии переносятся, переключение — после тестов. Переезд у нас — от 240 000 ₸ за 3–5 дней.
Когда приходят деньги от агрегатора?
По графику выплат агрегатора, иногда с задержкой до нескольких дней. У банков обычно — на следующий рабочий день.
