Комиссия интернет-эквайринга в Казахстане обычно составляет 1,5–3,5 % от суммы платежа. Точная ставка зависит от банка, вашего оборота, среднего чека, доли иностранных карт и способов оплаты, которые вы подключаете. Поэтому два интернет-магазина в одном банке могут платить разный процент, а «самый дешёвый банк» по рекламе часто оказывается не самым выгодным для конкретного бизнеса. Ниже разбираем, из чего складывается ставка и как её сравнивать.
- Ориентир по рынку — 1,5–3,5 % с платежа, у крупных магазинов ставка ниже, у новых и небольших — выше.
- Кроме процента, считайте срок зачисления денег, минимальный платёж у агрегаторов и стоимость возвратов.
- Ставку пересматривают при росте оборота — о снижении нужно просить самому.
- Подрядчик, который подключает эквайринг, не должен брать процент с ваших платежей.
Что такое ставка эквайринга и кто её получает
Когда покупатель платит картой на сайте, деньги проходят через несколько участников: банк-эмитент карты покупателя, платёжную систему (Visa, Mastercard, UnionPay), банк-эквайер, который принимает платёж для вашего магазина, и иногда платёжный агрегатор. Каждый берёт свою долю, но вы видите одну цифру — процент из договора с эквайером или агрегатором.
Эта цифра и есть ставка эквайринга. Из неё банк покрывает межбанковские сборы, расходы на процессинг, 3-D Secure и антифрод, риск чарджбэков, а остаток составляет его доход. Отсюда главный вывод: у банка есть запас для переговоров, но он не бесконечен. Ставку ниже межбанковских сборов не даст никто.
От чего зависит комиссия интернет-эквайринга
Банк оценивает ваш магазин как клиента с определённым доходом и риском. Чем выше доход и ниже риск, тем лучше условия. На практике на процент влияют пять факторов.
Оборот по картам в месяц
Самый весомый фактор. Магазин с оборотом в несколько миллионов тенге в месяц приносит банку стабильный доход, и ему проще получить низкую ставку. Новому проекту без истории продаж банк обычно ставит стандартный тариф, а пересматривает его через несколько месяцев, когда видит реальные цифры.
Средний чек
При маленьком чеке растёт доля фиксированных расходов на каждую операцию, при большом — риск мошенничества и спорных платежей. Магазину с чеком в несколько тысяч тенге и магазину бытовой техники банк может предложить разные условия даже при одинаковом обороте.
Отрасль и риск возвратов
Банки по-разному смотрят на сферы деятельности. Туризм, билеты, предоплата за услуги, которые оказываются через месяцы, онлайн-обучение — всё, где выше вероятность оспаривания платежа, считается более рискованным. Для таких проектов ставка выше, а иногда добавляются требования к резерву или ограничения по сумме.
Доля иностранных карт
Платежи картами иностранных банков обходятся эквайеру дороже, поэтому их часто тарифицируют отдельно. Если ваши покупатели — туристы, клиенты из России, Узбекистана или Европы, уточняйте, какая ставка действует для зарубежных карт. Для продаж за рубеж мы подбираем провайдера с валютными расчётами.
Способы оплаты
Карты Visa и Mastercard, UnionPay, Apple Pay и Google Pay, рассрочка картами — у каждого способа может быть свой тариф. Рассрочка, как правило, дороже обычного платежа, но поднимает средний чек там, где покупка крупная. Это нужно считать: иногда более дорогой способ оплаты окупается выросшей конверсией.
| Фактор | Что снижает ставку | Что повышает ставку |
|---|---|---|
| Оборот | Несколько миллионов тенге в месяц и рост | Новый магазин без истории |
| Средний чек | Стабильный, понятный для ниши | Очень маленький или очень крупный |
| Отрасль | Товары с быстрой доставкой | Предоплата услуг, туризм, обучение |
| Карты | В основном казахстанские | Высокая доля иностранных |
| Способы оплаты | Только карты | Рассрочка, отдельные платёжные сервисы |
Банк или агрегатор: где эквайринг процент ниже
Прямой договор с банком обычно выгоднее при обороте от нескольких миллионов тенге в месяц. У большинства банков нет абонентской платы, а деньги приходят на счёт, как правило, на следующий рабочий день. Банк сам рассматривает документы и проверяет сайт, договор оформляется 2–5 рабочих дней.
Платёжный агрегатор — Freedom Pay, CloudPayments, PayBox — подключается быстрее, за 1–2 дня, и объединяет несколько способов оплаты по одному договору. Зато процент у агрегатора на старте часто выше, бывает минимальный ежемесячный платёж при малом обороте, а выплаты идут по графику, иногда с задержкой до нескольких дней. Подробное сравнение двух схем — в статье «Платёжный агрегатор или прямой эквайринг банка».
ПРАВИЛОСравнивайте не процент, а сумму, которую вы реально заплатите за месяц при вашем обороте, чеке и наборе способов оплаты.
Скрытые расходы, которых нет в ставке
Процент в договоре — главная, но не единственная статья. При сравнении тарифов эквайринга в Казахстане спрашивайте банк или агрегатор о каждой из позиций ниже.
- Минимальный платёж. У агрегаторов бывает минимальная сумма в месяц: если оборот маленький, фактическая ставка получается выше заявленной.
- Срок зачисления. Деньги, которые лежат у провайдера три-четыре дня, — это кассовый разрыв. Для бизнеса с закупками под заказ он стоит дороже лишних долей процента.
- Возвраты. Уточните, возвращается ли комиссия при возврате покупателю. Если нет — каждый возврат оплачиваете вы.
- Чарджбэки. Спорные платежи разбираются по правилам платёжных систем, и за обработку может взиматься отдельная плата.
- Онлайн-касса. Каждый платёж нужно фискализировать через ОФД. Это отдельный сервис со своей подпиской, но без него принимать оплату нельзя.
- Учёт комиссии. Если комиссия не разносится в 1С автоматически, бухгалтер тратит часы на сверку реестров. Это тоже деньги.
Выбрать банк с самой низкой ставкой и не проверить срок выплат и условия возвратов. Через пару месяцев выясняется, что деньги приходят с задержкой, а при возврате комиссия остаётся у банка. Экономия в десятые доли процента съедается кассовым разрывом и ручной сверкой.
Как договориться о снижении ставки
Банки пересматривают тариф, когда видят рост оборота, но инициатива почти всегда на стороне клиента. Вот как готовиться к разговору.
- Соберите цифрыОборот по картам за последние три–шесть месяцев, средний чек, долю возвратов и иностранных карт. Без этих данных разговор сводится к «стандартному тарифу».
- Получите альтернативуЗапросите условия у двух-трёх банков или агрегаторов. Конкретное предложение конкурента — самый сильный аргумент.
- Предложите объёмЕсли в банке уже открыт расчётный счёт или зарплатный проект, напомните об этом: банк ценит клиента целиком, а не только эквайринг.
- Обсуждайте пакетИногда выгоднее не снижать процент, а получить выплаты на следующий день, возврат комиссии при возвратах или отказ от минимального платежа.
- Договоритесь о пересмотреЗафиксируйте, при каком обороте ставка будет снижена, и вернитесь к вопросу, когда его достигнете.
Если текущий провайдер отказывается пересматривать условия, переход к другому — обычная операция. Мы делаем переезд на новый банк без остановки продаж: ставим новый модуль, переносим сценарии оплаты и возвратов, тестируем и только потом переключаем боевые ключи.
Сколько стоит подключение интернет-эквайринга у WeMake
Комиссия банка — это ваш договор с банком. Мы не берём процент с платежей и не получаем вознаграждение от провайдеров: оплачивается только работа по подключению. Поэтому при подборе мы сравниваем два-три варианта под ваш оборот и чек, а не продвигаем конкретный банк. Подробности — на странице подключения интернет-эквайринга.
Если кроме карт нужны Kaspi Pay, оплата по счёту для юрлиц и рассрочка на одном экране, удобнее сразу заказать подключение онлайн-оплаты на сайт со всеми способами. Сравнить направления можно на странице цен на CRM и интеграции.
Как сравнить реальные условия банков за один день
Чтобы выбрать провайдера не по рекламе, а по деньгам, достаточно подготовить короткие вводные и задать всем банкам одинаковые вопросы.
- Какая ставка при нашем обороте и среднем чеке, и при каком обороте её пересмотрят
- Отдельный тариф для иностранных карт, UnionPay, Apple Pay и Google Pay, рассрочки
- Есть ли абонентская плата или минимальный платёж в месяц
- Через сколько дней деньги приходят на счёт
- Возвращается ли комиссия при возврате покупателю
- Есть ли готовый модуль для нашей платформы или только API
- Какие требования к сайту для договора
Затем посчитайте, сколько вы заплатите за месяц при текущем обороте, и добавьте стоимость кассового разрыва, если выплаты идут не на следующий день. Если считать некогда, пришлите нам оборот, средний чек и платформу сайта — мы сравним тарифы эквайринга под ваш магазин и покажем, где ставка ниже с учётом всех условий.
Какой процент эквайринга в Казахстане считается нормальным?
Ориентир — 1,5–3,5 % с платежа. Нижняя граница доступна магазинам с большим оборотом и низким риском, верхняя — новым проектам, рискованным нишам и платежам иностранными картами.
Есть ли у эквайринга абонентская плата?
У большинства банков нет. У агрегаторов бывает минимальный платёж при малом обороте — уточняйте это до подписания договора.
Отличаются ли тарифы эквайринга для ИП и ТОО?
Условия похожи. У некоторых банков для ИП есть упрощённый тариф, а итоговая ставка всё равно зависит от оборота и среднего чека.
Можно ли снизить ставку эквайринга?
Да. При росте оборота банки пересматривают тариф, если клиент приходит с цифрами и альтернативным предложением. Если банк отказывается, можно перейти к другому провайдеру без остановки продаж.
Берёт ли WeMake процент с платежей?
Нет. Мы получаем оплату только за подключение, комиссия банка — по вашему договору с ним.
